개인투자용 국채가 24년 6월 부터 미래에셋증권을 통해 청약 방식으로 투자가 가능하게 되었습니다. 상대적으로 안전한 투자 방식으로 알려진 국채 투자에 관심이 있는 분들을 위해 개인투자용 국채는 무엇이고, 수익률과 어떤 장점과 단점이 있는지 알아보겠습니다.
개인투자용 국채란?
개인투자용 국채는 국채를 살 수 있는 자격을 개인으로 한정하여 판매하는 저축성 국채입니다. 노후대비 등을 위해 안정적으로 자산을 운용하고자 하는 투자자들이 선택할 수 있는 금융 상품으로 이미 미국과 영국 등의 선진국에서는 도입한 제도입니다.
개인투자용 국채의 투자 장점
개인투자용 국채의 가장 큰 투자 장점은 다음 세 가지이다.
- 이자소득 14% 분리과세(지방소득세 포함 15.4%, 만기보유 시 매입금액 2억원까지)
- 가산금리에 연복리까지(만기보유 시)
- 국가가 발행하는 원리금 보장 상품
개인투자용 국채 상품 내역
개인투자용 국채 상품 내역
1. 매입자격: 전용계좌를 보유한 개인(전용계좌 1인 1계좌 개설)
2. 연간 매입 한도: 1인당 총 1억원(최소 한도 10만원)
3. 발행 종목: 개인투자 전용 국채 10년 물, 20년 물
4. 상환조건 및 적용금리
- 만기일 원금, 이자 일괄 수령
- 만기보유시: 표면금리 + 가산금리 + 연복리 + 분리과세
- 매입액의 총 2억원까지 이자소득 14% 분리과세
- 표면금리: 전월 발행한 동일 연물 국고채 낙찰금리 적용
- 2024년 6월 10년 물 표면금리는 3.540%, 20년 물 표면금리는 3.425%
- 가산금리: 시장상황 등 고려하여 기재부에서 매월 결정, 공표
- 2024년 6월 10년 물 0.15%, 20년 물 0.3%
개인투자용 국채 중도 상환
중도상환 한도 내에서 환매신청이 가능하며, 매입한도를 초과해서 환매신청이 들오오면, 선착순으로 중도환매가 이루어진다.
- 매수 후 1년 뒤부터 중도환매 가능 (단, 상환 한도 내)
- 중도환매 시: 원금 + 표면금리 + 단리
- 중도환매 시 분리관세의 혜택은 없다.
- 중도환매 금액은 매월 20일에 지급된다.
개인투자용 국채 투자 방법
1. 개인투자용 국채 판매 대행 기관: 미래에셋증권
2. 발행주기: 연 11회(1월 ~ 11월), 매월 20일 액면 발행
3. 발행방법: 판매 대행 기관 통해 청약방식으로 모집, 발행
4. 발행절차
- 발행계획 공표: 전월 말일까지 해당 월의 종목별 발행 한도, 금리, 발행 일정 등을 공표
- 청약: 판매대행 기관에 전용계좌를 개설하고 창구 방문 또는 온라인 신청으로 청약
- 배정: 월간 발행한도 내에서 배정
5. 개인투자용 국채 2024년 6월 청약 계획
- 청약 기간: 2024. 6. 13(목) ~ 2024. 6. 17(월), 매영업일 09:00 ~ 15:30
- 청약 신청 방법: 판매대행기관(미래에셋증권)에서 전용계좌 개설 후 청약 신청 기간에 판매대행기관의 영업점 방문 또는 온라인(홈페이지, 모바일앱)을 통해 청약 신청
- 신청 요건: 전용 계좌를 보유한 개인(1인 1계좌만 개설 가능)
- 신청 기간: 3영업일
- 신청 금액: 최소 10만원(10만원 초과하는 경우 10만원 단위로 증액)
- 쳥약 증거금: 청약신청 금액 전액을 청약증거금으로 납부
개인투자용 국채 수익률
개인투자용 국채는 만기까지 보유하면 ‘표면금리 + 가산금리 + 연복리’를 적용한 이자를 받을 수 있다.
올해 6월 표면금리와 가산금리를 적용할 때 10년 물의 경우 1억원을 투자하면 약 1억 4,370만원을 받을 수 있고, 20년 물의 경우 1억원을 투자 시 약 2억 780만원을 받을 수 있다.
개인투자용 국채는 만기 보유하면 원금이 보장되면서 높은 수익률을 누릴 수 있다.
- 10년 물 ‘1억 투자’ → 만기 시 약 1억 4,370만원 (원금 1억 + 이자 4,370만원), 44% 수익률, 연평균 4.4% 수익률 (세전)
- 20년 물 ‘1억 투자’ → 만기 시 약 2억 780만원 (원금 1억 + 이자 1억 780만원), 108% 수익률, 연평균 5.4% 수익률 (세전)
개인투자용 국채 투자 사례 및 지급 방법
개인투자용 국채는 만기 시 투자금을 수령받는 방식은 ‘연금 방식’과 ‘목돈 수령방식’ 두 가지가 있다. 자금의 목적인 노후자금 또는 자녀 학자금 등 어떤 용도로 쓸 것 인지에 따라 선택하면 된다.
개인투자용 국채 투자 사례
1. 노후대비 자금용
노후대비 자금 또한 매월 나눠 받는 연금 형식이냐, 일시 수령 방식 등 본인의 여건에 맞게 선택하면 된다. 투자 또한 적금 방식으로 매월 청약하여 적립할 수도 있으며, 일시불로 매입할 수도 있다.
- (연금방식) 40 ~ 59세까지 20년간 매월 20년 물, 50만원씩 매입 → 60~79세까지 20년간 매월 약 100만원 수령
- (일시 수령) 50세에 20년 물 5,000만원 일시 매입 → 70세에 약 1억원 수령
2. 자녀 학자금 마련용
- 자녀 나이 0 ~ 4세까지 20년 물 매월 30만원 매입 → 자녀 나이 20세 ~ 24세까지 매월 약 60만원 수령
- 자녀 나이 10세일 때 10년 물 3,000만원 일시 매입 → 자녀 나이 20세 될 때 약 4,200만원 수령
3. 목돈 일시 투자용
- 10년 물 1억원 일시 매입 → 10년 후 약 1억 4,100만원 수령
- 20년 물 5,000만원 일시 매입 → 20년 후 약 1억원 수령
개인투자용 국채의 단점
- 개인투자용 국채는 매매가 불가능, 중도 환매만 가능
- 상속, 증여, 강제 집행 외에 소유권 이전은 불가하다.
- 중도 환매 시 세재 혜택이 없고 표면금리만 단리로 적용
- 개인투자용 국채는 만기까지 보유 시에만 혜택이 있음
이상으로 개인투자용 국채의 대해 알아보았습니다. 국채 매매가 불가능하거나, 모든 혜택이 만기 보유시에만 가능하다는 등의 단점이 있지만 어쩌면 이런 단점은 다른 모든 금융 상품에서도 있는 단점이지 않을까 싶다. 만기 시에 연금 형식 또는 일시 수령 등 다양한 방법으로 선택할 수 있는 장점과 가산금리에 복리효과와 분리과세가 된다는 장점은 다른 금융 상품에서는 찾아보기 힘들 것이다.
노후준비를 생각하는 분들과 아직 자녀들이 어리지만 향후 학자금 마련을 고민하시는 분들이라면 ‘개인투자용 국채’는 좋은 투자처라 생각 된다.